银行贷款，我们真实支付的利息是多少？

我们去银行贷款，银行经理一定会告诉我们tipo de interés（利率）是多少，然后当我们收到纸质报价单的时候，又经常看到“TIN”和“TAE”，而且它们的利率又都不一样。那么，到底这个TIN和TAE是什么意思？我们自己实际支付的利率又是多少？选择贷款的时候，到底应该更关注哪个利率？今天Sam就和大家来谈谈TIN和TAE。

先来说TIN，它的全称叫做Tipo de Interés Nominal，中文名称叫做名义利率。它指的是银行针对客户贷款本金所收的利息，言下之意就是TIN这个利率里没有把额外的费用、以及银行的提成等算进去。

我们来举个例子

第一种情况：如果某人去银行贷了一笔1万欧元的款，贷款期限是一年，约定1年之后一次性还本付息，没有其他任何的费用，TIN为10%，那么一年以后，他需要支付银行11000欧元（1万的本金，1千的利息）。

第二种情况，也是西班牙比较常见的情况，还是同样的一个人去银行贷了一笔1万欧元的款，贷款期限还是一年，但是他是按12个月来还款，同样没有任何费用，TIN为10%，这种情况下的话，他每个月需要还的款是879.2欧元（计算方式暂时不展开），一年合计支付10550欧元。为什么比第一种情况支付的总金额少？是因为每月在还款，累计的本金在减少，所以相对支付的利息也会少。

第三种情况，也是西班牙最真实的情况，还是一笔1万欧元和1年期限的贷款，分12个月来归还，但是银行需要收取一个1.5%的开户费（comisión de apertura），也就是150欧元，之后还是按12个月来还款，TIN为10%。这种情况下，贷款金额为1万欧元，因为它的名义利率还是10%，所以每个月还款还是879.2欧元，最后总的支付是也是10550欧元，但是它与第二种情况不同的是因为有开户费，所以最初收到的不是10000欧元，而是9850欧元，但是用TIN来计算利率的时候，它还是按照1万欧元的借款金额来计算，那么问题来了：这种情况下，我们实际承受的利息到底是多少？这个时候，就引出来TAE的概念。

TAE的全称叫做Tasa Anual Equivalente, 中文名字叫做实际年化利率，它是指在加入了所有的费用之后（包括最初产生，还款过程中产生等情况），客户需要实际支付给银行的利率，而且它一定是一个年化利率。上面的第三种情况，由于加入了150欧元的开户费，所以最终计算出来的TAE是13.65%。也就是说，客户最初收到9850欧元，之后每个月还879.2欧元给银行，支付12个月，这个客户实际承受的利息是13.65%，高于他的名义利息TIN10%。

看到这里，大家应该明白了，综合来说TIN是用来计算客户在一定的贷款金额下，每月需要支付多少钱，也就是一般所说的cuota, 而TAE则告诉你，算上了所有的费用之后，你实际需要承担的利息是多少。所以，在我们向银行申请贷款的时候，TIN更多的是一个说明性的数字，而真正重要的则是TAE，它告诉了我们“事实”。由于TIN有时候会有一些迷惑性，而TAE是最真实的数据，所以从1990年开始，Banco de España就要求所有的金融机构必须要对其金融产品计算TAE，并告知客户。

Banco Sabadell有一款快速借贷产品，最高金额不超过3000欧元，TIN为0%，也没有开户费，但是针对不同的贷款期限，他要一次性收取一个费用，列表如下：

贷款期限1个月  15欧费用

贷款期限3个月  30欧元费用

贷款期限6个月  60欧元费用

贷款期限10个月 90欧元费用

名义利率为零，只针对不同期限收取一笔费用，似乎听着很诱人，那我们来算一算它实际的TAE是多少：

我们问银行借1600欧元，借款期限为6个月。那么这种情况下，我们按照TIN为0%来计算，他每月需要还266.67欧元。开始的时候我们会收到1540欧元，6个月总共还了1600欧元，这样计算出来的TAE是14.08%，这是你真实需要承受的费用！这种情况下TIN和TAE差的非常远。

所以，在大家贷款的时候，千万要仔细留意TAE，它才是我们的“核心问题”。当然，真的要计算TAE，还是会有一些复杂，有两个方法可以简单获知：

第一， 直接问银行，因为TAE是金融机构必须要提供的一个数据；

第二，Bancode España提供了一个计算器，只要你输入贷款金额、费用、还款周期，以及他的TIN，即可算出TAE，以下是它的链接

https://app.bde.es/asb_www/es/tae.html#/principalTAE

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