保险，你买贵了吗？

说到“保险”这个词，大家已经耳熟能详，我们生活中，会接触各种各样的保险：有车的，需要车险；开店的，会需要商铺险；对于我们自己，有可能会有人寿保险，医疗保险等等，总之，在我们的生活和经济活动中，似乎处处会和保险打交道。那么大家又对保险了解多少呢，今天就和大家来谈一谈“保险”这个话题，也简单介绍一下保险到底是什么？保险公司是怎么运作的？以及我们应该怎么选保险？

先来和大家说说保险的起源。保险，最早来自于渔民的部落。据说，很久以前，有一个海边的部落，那个部落有300多户人家，这个部落所有的居民都通过出海打鱼来维持生活。但是那时候出海打鱼是非常危险的一项工作，因为海上的风暴，或者一些未知的危险，时不时就会让出海打鱼的渔船一去不回，而因此，之后那些死去渔民的妻子和孩子，会因为没有收入，又失去了丈夫和父亲，过的异常的悲惨。所以，后来这个部落的人们想了一个办法：一般来说，每户人家一年打鱼的收入大约在10个金币，这300多户人家约定，每户人家，每年拿出1个金币，把它们集中起来，如果当年哪户人家的渔民出海回不来了，那就给那户人家的遗孀以及子女100个金币，相当于10年的收入。这样的安排，对于每户人家来说，基本上也就减少了收入的10%，但是，至少保证，如果发生不幸，他们的部落每年攒起来的钱至少可以支持3户人家10年的收入，而10年之后，他们的子女已经成年，也就不会再有经济上的困难了。这就是，最初保险的起源。

虽然和那个时代的渔民部落相比，现代的保险行业已经有了翻天覆地的变化，但是，保险的基本核心理念是没有变的。所以，我们如果给保险来一个定义的话，可以这样说：作为投保人，是通过支付一定的保险费用，从而把将来有可能发生的意外风险和经济损失转嫁出去的一种行为。打个比方，我们开车，主观来说，我们不希望发生事故，但是事故的发生不是由我们的意志来决定的，一但发生事故，如果我们是责任方，有可能我们需要赔付的资金是上万欧元甚至几十万欧元的，但是，我们通过支付每年几百欧元的保费，把这种风险，转嫁给了保险公司，也就是说，只要我支付了这个保险费用，之后的责任已经不由我来承担，而是让保险公司来承担。

那么大家这时候估计就要问一个问题了：保险公司是如何运作的，或者说，是如何盈利的？这时候，就会牵涉到一个保险公司内部，非常核心的一种岗位，他们叫：精算师（北美精算师这个金融证书，可以说是全世界最难考的几个证书之一），他们的作用，是通过各种数据分析，精确的算出某类事故发生的概率，从而，反推出相关保险的所需要的保费，这个保费太低了，保险公司没有利润，如果太高了，保险公司的产品就没有竞争优势。

给大家举个简化的例子：以汽车保险为例，精算师如果算出，在巴塞罗那，每100辆汽车，每年发生事故的概率是2%，也就是有2辆车会发生事故，而发生事故之后的平均费用支出是2万欧元，也就是说，保险公司在巴塞罗那每保100辆汽车，它之后需要支付的费用是4万欧元，所以，保险公司在设定保费的时候，会出现下面的情况：

如果每辆车的保费价格是350欧元或者400欧元，保险公司的利润是负的或者为零，所以保险公司要生存和发展，一定不会这样做！如果是500欧元，保险公司有25%的利润，对于保险公司不错！但是如果其他服务都是一样的话，这个价格高了，竞争优势就少了，所以保险公司也不一定会这样做。而450欧元的价格，即保证的保险公司的利润，又不会让客户觉得价格太高，所以，这才是合理的价格。

既然说到这里了，再给大家普及一个概念：由于现代的保险行业已经高度发达，公司与公司之间，没有太多的非透明消息，所以保险公司的价格和利润率在行业内是处于一个相对非常透明的状态，所以，对于客户来说，在真正意义上：保险的价格没有贵或者不贵，只有合适或者不合适！每一份价格，都有背后的原因所在。

给大家举个例子，同样还是车险，Mapfre和Verti都是西班牙出名的保险公司，同样对2016年的一辆2.0排量的JAGUAR XE做报价，同样是Todo Riesgo sin franquicia的等级，Mapfre给到的价格是800欧元，而Verti给到的价格是650欧元。他们的价格区别是150欧元，但是他们的服务区别在于，一但出了险，Mapfre大概在5天之内把车修完给你，并且送到你手里，同时在这5天之内给你一辆替换的车使用，而Verti可能需要15天，同时修完之后需要你自己去拿车，也没有替换车辆给到你。所以无法说哪一个保险一定好，还是需要看投保人自己的需求。在这个例子里面，如果投保人寻求的是效率和服务，那Mapfre更合适，如果投保人选择的就是要便宜，Verti更合适。

和大家讲完了这个例子，再和大家说说，如何来选择保险。Sam给大家的建议，不论是何种类型的保险，在投保之前，一定要了解清楚，一份保单中，什么包含，什么不包含？另外，就是如果出险情况下，赔付的金额是否就是保单上的最高金额？在这边的华人，经常会走入的一个误区就是，在看保险报价的时候，先看保费是否便宜，再做比较。实际上这种做法是非常错误的，我给大家举个真实的例子：

我之前看到一个约450方的百元店投保一个商铺保险，一家保险公司给的报价是750欧元一年，商铺的总价值保到20万欧元。另外一家保险公司给的报价是1050欧元，但是商铺的总价值保到40万欧元。如果从价格来看的话，第一家要便宜300欧元一年，的确挺不错的，但是实际上第一家存在一个叫做infraseguro的概念，简单来说，也就是如果出险的话，商铺正真的损失，保险公司只能陪到50%。所以，作为投保人，在投保之前，应该需要把这类概念了解清楚。当然，作为保险公司的业务员，也有责任向其客户介绍清楚，相关覆盖和非覆盖的情况。