关于退休和商业养老金
商业养老金和公共养老金的区别
西班牙的公共养老金由国家统一管理，由工作的人从自己的收入中支出一部分社保，用来支付已经退休人员的养老金。而商业养老金是由投保人在工作的时候，给自己储蓄下的一笔资金，通过养老金管理机构来投资打理，到自己退休的时候可以通过选择适合自己的方式取出来使用。换句通俗的话说，公共养老金目前我养别人，将来别人养我；商业养老金，我自己的未来自己做主。
商业养老金如何缴存
商业养老金的缴存非常灵活，可以每个月、每个季度、每年按规则存，也可以一次性存入，而且如果按规则存，随时可以更改存入金额，而且也不会对之前已经存入的养老金产生任何影响（注意，这一点和很多国内和香港的养老金不一样，那些养老金如果提前退保，会对之前已经存入的金额产生较大的影响）。不过前提是1年总的存入金额不超过8000欧元。
商业养老金什么时候可以取
按照正常情况，投保人需要到西班牙的法定退休年龄开始，可以支取商业养老金。2020年西班牙的法定退休年龄是65周岁零10个月，之后每年会推迟2个月，直至2027年以后，法定退休年龄会固定至67周岁。但是出现以下情况的话，可以提前支取养老金：残疾、重大疾病、长期失业。同时，据最新的法律，2015年以后存入的商业养老金，只要存入超过10年，则可以无条件支取出来。
我能取多少养老金？
能取出多少养老金，决定于退休的时候，个人的商业养老金账户里有多少钱，而这个金额取决于三点：1. 总共存入的本金是多少；2.这个商业养老金的平均长期回报率是多少；3. 总共存了多少时间。在养老金“案例试算”栏目内，有一些推算案例。
商业养老金是否需要最少存入多少时间将来才可以取。
和公共养老金不同，商业养老金没有最少存入时间要求。根据西班牙法律，公共养老金需要存入最少15年，将来才能获得养老金，而商业养老金则只看养老金账户的金额。举个例子，30周岁的人，一次性存入了5000欧元的商业养老金，再也不存了。那么37年之后，这个5000欧元可能变成了30000欧元，那么到时候他可以取的税前总额就是30000欧元。
商业养老金如何计算税率
商业养老金在存入的那一年，只要存入金额不超过当年总收入的30%，可享受全额减免IRPF的优惠，也就是说，当年所交的养老金金额，可以不计入当年的收入。在支取的时候，会按照等同于工资收入的方式来计算IRPF，换句话说，让当年应该交的个人所得税会推迟到退休以后再交。按照金融避税法则，对于投保人是非常有利的。
当我支取养老金的时候，是一次性取，还是分批取？
商业养老金允许投保人届时一次性取出，也可以分期取，也可以混合着取，方式很灵活。不过鉴于养老金的税收原则，建议结合退休以后其他收入的情况，使用分期取的方式，可以获得税收最优方案。
我在其他保险公司/银行做了养老金，但是几年过去了，为什么都没有收益？
市场上有数百只商业养老金，由不同的养老金管理人员来管理，所投资方向的不同，管理人员能力的不同，都会影响这个养老金的收益。而且，不同年龄，不同经济情况的投保人，需要的养老金配置也会有所不同，所以需要给自己配置合适的商业养老金，请您咨询我们这边专门养老金顾问，我们提供中文咨询服务。
我在其他保险公司/银行的商业养老金可以转到你们这边吗？
可以的。西班牙法律规定，任何养老金都可以自由转换养老金管理人员。银行和保险公司之间的养老金都可以互转。